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科学理财

赚得多花得多 80后高负债家庭如何养娃又买车

张先生今年32岁,妻子30岁,两个人都在私营企业上班。他们有一个6岁的儿子,还在读幼儿园,下半年要上小学一年?#35835;恕?/p>

  目前一家三口还住在父母家里,去年贷款买了房子,准备后年搬到新房子去住。虽然两个人收入不低,可是因为年轻时养成?#27597;?#28040;费习惯,导致两个人没有存下多少钱。考虑到房贷的压力和搬入新家后增大?#30446;?#25903;,张先生觉得压力还是挺大的,希望得到理财专家的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问朱贝贝,来为这样的家庭提供合适的理财规划。

 

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  “80后”高负债家庭如何理财

  家庭情况

  张先生年收入15万元,妻子年收入6万元。现在每月交给父母生活费800元。自己的工资3800元每月全部用光。两个人都有基本的社保,儿子有一份人生保险,每年3000元保费,交10年。

  去年贷款买了一套100平方米?#22982;?#23376;,贷款30年,贷了63万元,目前已经还了6万元(包括部分年终奖提前还款),还有57万元要还,每个月还3400元。这?#26159;?#30446;前由妻子支出。另外妻子每个月有500元基金定投。在金融资产方面,目前只有活期存款2万元。

  理财目标

  1.两年再买一辆25万元左?#19994;?#36735;车。

  2.每年有1万元的旅游资金。

  3.攒够儿子12年后到国外留学?#22982;?#29992;,大约50万元。

  财务分析

  张先生家庭年度收支较为合理,每年能够有50%左?#19994;?#29616;金结余,财务自由度适?#23567;?#20294;是不难看出张先生家庭?#27597;?#20538;支出?#29616;兀?#21344;到整个家庭年度支出总量的39%,而由于儿子还小,因?#31169;?#32946;金储备方面考虑不足,建议每月或每年划拨出部分资金做为强?#24179;?#32946;储备金。另外,张先生家庭紧急备用金不足,应注意增加储蓄类资产的比例。

  理财规划

  1、购车计划

  张先生希望在近两年内再增加一辆25万元左?#19994;?#23478;庭用车,根据家庭年度资金结余情况来看,建议适当延迟购车计划或者降低车价。由于家庭本身的现金储备只有2万元,而两年的现金总结余量约20万元左右,若使用汽车贷款来购买,在首付30%将近10万元左右后,每月除了额外增加了负债开支外,还增加了一辆车的日常使用保养维护费用,由此看来整个家庭负债比例偏重,现金储备不足导致财务自由度下降,生活品质会随之受到影响。

  2、旅游计划

  张先生希望每年预留出1万元左?#19994;?#26053;游资金以提高生活品质,建议张先生可在每年结余资金中,预留出30%左右作为家庭紧急备用金和旅游资金储备。由于此?#39318;?#37329;需要具有较高的流动性,因此货币基金投资是不错的选择。货币基金受市场波动影响小,一般?#25214;?#32988;过银行活期储蓄利率,且赎回灵活,到账时间快。

  3、教育金规划

  张先生的儿子下半年就要进入小学就读,当务之急是要预留出儿子的教育金。张先生家庭现金储备只有2万元,应增加家庭净储蓄率,在每年结余资金中划拨出10%左右作为儿子每年的教育金。另外张先生还想在12年后能够送儿子出国留学,孩子出国留学后至少四年左?#19994;?#26102;间里,所有费用?#23478;?#30001;家庭负担,是一笔不小的支出,这就需要在孩子出国留学前储备足够的留学资金。

  张先生的儿子在接下来的12年当中将面临多次升学,孩子的教育金支出会逐年增加。?#20248;?#25945;育投资是一?#36136;?#38388;跨度较长的投资,所以家长应该及早准备。而且,张先生还希望在12年后儿子出国留学时能够攒够约50万元留学储备金,那?#21019;?#30446;前开始每年需要从家庭结余现金资产中留出50%左右用于出国留学教育金的储备。考虑到每年的通货膨胀率?#32422;?#22806;汇汇率波动情况,应尽可能使这?#39318;?#37329;获得较高的理财投资?#25214;?#29575;,才能满足12年后孩子出国所需。在目前进入加息通道的情况下,结余的资金可购买一些中期稳定的银行人民币理财产品,获得比一般储蓄更高的?#25214;媯?#19988;风险不高。另外,国际金价在最近一年不断刷新纪录,如今投资黄金、白银等贵金属也已成为个人理财的重要组成部分,可作为长期保?#20302;?#36164;。当然在市场逐渐企稳的情况下,张先生可考虑投资一些价?#24403;謊现?#20302;估的有价值上市公司发行的证券,如果没有投资经验且没有时间过多地关注股市,也可考虑购买优质基金公司旗下的星级基金,参与风险投资的同时也可获得市场波动所带来?#30446;?#35266;?#25214;妗?/p>

  4、养老医疗保障规划

  最后不得不提的是一个家庭的保障计划,它也是其他理财规划的基础。张先生夫妻都有社保,小孩也有一份保险,基本的保障已经有了,但是还应考虑到?#25214;?#39640;涨的医疗费用的支出和家庭以外情况出?#36136;保?#22914;何能保?#38505;?#24120;的生活不受影响。因此,建议张先生考虑增加夫妻双方大病险、意外险等支出不多但能给家庭和孩子一个保?#31995;?#20445;险类产品。

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